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新年刚开始,央行就连放2个大招!2020年楼市稳了
发布时间:2020-01-09 11:18  | 作者: admin  | 来源: 未知

新的一年刚开始,央行就给大家发了两个大红包!

2019年12月28日,央行发布公告称,为进一步深化LPR改革,商业银行应自2020年3月1日起正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。


随后在2020年1月6日,央行为支持实体经济发展,降低社会融资实际成本,宣布下调金融机构存款准备金率0.5个百分点(不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司)。




关乎千万家庭钱袋子的,存量住房贷款利率定价基准切换,还是来了!


与市场预期不同的是,存量贷款合同定价基准由过去的贷款基准利率转换为贷款市场定价利率(LPR)并非分类分步实施。



此前有分析预期,存量贷款合同切换可能会“先易后难”,先从公司类贷款入手,再针对更为分散的个人类贷款,尤其是住房存量贷款合同切换可能要放在最后一步实施。


但从央行此次公告看,所有类型的存量贷款合同都要一同切换,且原则上切换时间只有6个月,对银行来说可谓时间紧任务重。


重点提炼:

1、进一步降低实体经济融资成本,企业或最先受益

此次切换的存量贷款只针对存量浮动利率贷款,浮动利率也是大部分贷款的定价方式。
央行公告称,所谓存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。
自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
不过,需要注意的是,从央行公告的内容看,存量贷款定价基准切换,短期内对公司类贷款降低融资成本的效果更为明显。
但对于广大公众更关心的个人住房按揭贷款的利息支出来说,至少未来一年内不会出现明显变化。

也就是说,此次存量浮动贷款定价基准切换,最先受益的,将是企业。
2、定价基准切换五大原则

根据央行公告,存量浮动利率贷款定价基准转换要遵循以下原则:

①转换后的定价基准有两个选择:LPR或固定利率。具体选择哪种,可由借款人可与银行协商确定。但借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。



已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换如果你的贷款合同还剩1年到期,此次定价基准切换可以不参与。


存量商业住房贷款利率定价基准切换前后,个人的实际利息支出是不变的。这也利于稳定房地产市场预期,保护贷款人的利益。


④金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。


⑤如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。



3、个人房贷利率切换五大要点,未来一年不用担心利息支出变动


广大公众更关心存量商业性个人住房贷款定价基准的切换规则,央行也给出了详细解释。总结来看,主要有以下要点:


①定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变


②同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响;



③定价基准转换为固定利率的,转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平;


④转换时点利率水平保持不变;


⑤借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年(此条不适用于固定利率)。


4、长期利好,降息仍有空间


尽管目前LPR报价已实施5次,5年期以上LPR只下降过1次,降幅5个基点,但存量贷款定价基准切换LPR后,5年期以上LPR报价调整的灵活性有望加大。


专家表示,从国际时间看,过去十年,高债务率的国家都出现了两个趋势:


一是政策利率、无风险利率持续下行,低利率环境成为明确趋势;


二是从债务结构看,债务从非政府部门转移到政府部门。这两个趋势背后的逻辑,就是通过维持低利率环境以及债务转移,降低非政府部门存量债务偿还的风险敞口。



对中国来说,未来上述两个趋势难以避免,因此,央行还会有进一步降息的必要。


不过,降息节奏会非常缓慢,毕竟化解金融风险不能单靠金融监管政策和货币政策,推进主要针对国企和地方政府的结构性改革同样重要,如果降息速度过快反而不利于结构性改革的实施。


5、银行压力不小,几十万亿存量贷款半年内完成切换


截至11月末,我国本外币贷款余额157.56万亿元。尽管官方没有披露需要切换定价基准的存量浮动利率贷款余额,但大几十万亿的规模是有了。


如此大规模的存量贷款需要在半年时间内全部完成定价基准切换,对银行来说,也是不小的压力。




好事成双!


为支持实体经济发展,降低社会融资实际成本,央行决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点(不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司)。


中国人民银行将继续实施稳健的货币政策,保持灵活适度,不搞大水漫灌,兼顾内外平衡。



保持流动性合理充裕,货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应,激发市场主体活力,为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。


降准的实施,具体如何影响国民经济体系,央行就此也做了部分回答。


1、此次降准如何支持实体经济?


答:此次降准是全面降准,体现了逆周期调节,释放长期资金约8000多亿元,有效增加金融机构支持实体经济的稳定资金来源,降低金融机构支持实体经济的资金成本,直接支持实体经济。


此次降准保持流动性合理充裕,有利于实现货币信贷、社会融资规模增长同经济发展相适应,为高质量发展和供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。


并且用市场化改革办法疏通货币政策传导,有利于激发市场主体活力,进一步发挥市场在资源配置中的决定性作用,支持实体经济发展。



2、此次降准是否有利于缓解小微、民营企业融资难融资贵问题?


答:此次降准增加了金融机构的资金来源,大银行要下沉服务重心,中小银行要更加聚焦主责主业,都要积极运用降准资金加大对小微、民营企业的支持力度。


在此次全面降准中,仅在省级行政区域内经营的中小银行获得长期资金1200多亿元,有利于增强立足当地、回归本源的中小银行服务小微、民营企业的资金实力。


同时,此次降准降低银行资金成本每年约150亿元,通过银行传导可降低社会融资实际成本,特别是降低小微、民营企业融资成本。



3、降准是否意味着稳健货币政策取向发生改变?   


答:此次降准与春节前的现金投放形成对冲,银行体系流动性总量仍将保持基本稳定,保持灵活适度,并非大水漫灌,体现了科学稳健把握货币政策逆周期调节力度,稳健货币政策取向没有改变。


那么更直接地说,降准对楼市有何影响?



定向降准,意味着短时间,避免资金流向房地产市场,房贷利率也不会直接降低。


但是,从历史发展来看,降准对房地产业是有利的。每次降准,至少让市场上的现金流更多了,可以缓解房地产业的资金压力。


对于楼市来说,是一个利好信号。

可以说,2020年,一个更加稳定的楼市已经到来。


来源:宁镇扬楼市,侵删


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